经验 | 在台湾 如何有尊严地养老

海云游

位于台北市中心的大安森林公园，绿树成荫，常有老人到此散步休闲。

2060年的台湾，一位老人在路边突然昏倒，可能没人扶。不是没人敢扶，而是因为路过的多半都是拿着助行器、自顾不暇的老人。

　　这当然是个略带夸张的猜想，但少子化加上人们越来越长寿，台湾人口迅速老化，则是不争的事实。台湾1993年进入老龄化社会——65岁以上人口比率超过7%；推估2018年成为高龄社会——65岁以上人口占比超过14%；2025年则进入超高龄社会，这一比例超过20％。如何有尊严地养老，不仅是个人思虑，还是台湾社会最关切的话题之一。

政策保障，财源何来

　　今年农历春节，岛内一家媒体报道了台北大同区的一幕：一个破旧公寓中，27位老人挤住在用木板隔起来的仅容一床的“蜗居”。他们中很多人仅靠低收补助和老人年金每月计1万元新台币（以下均为新台币，约5元新台币合1元人民币）过活。这个收入水平在台北找不到更好的住处，只能在这种每月租金2500元到5000元的廉租房中惨淡度日。

　　由于老龄化问题日益迫近，台湾制定了很多保障政策，其中最重要的就是四大退休保险。除军公教退休年金、劳工保险、农民健康保险，2007年又通过“国民年金法”，将没有参加相关社会保险的25岁至65岁民众自动纳入，使退休年金全覆盖。不过，在台湾的政治制度下，“派糖”易、增税难。台湾劳动人口今年达到最高峰，也就是说，从明年开始“缴钱”的人数开始减少，“用钱”的人却不断增加。有人推估，现状如不改变，未来15年内，台湾四大退休基金将陆续破产。

　　与此同时，长期照顾问题也浮上台面。据统计，台湾目前约有76万名需要长期照顾的失能、失智者。2010年，台“行政院”拟出“长期照顾服务法”送交“立法院”。结果，直到2015年5月，“立法院”才通过这一法案。之所以延宕4年半，主要是对于90亿元长照基金来源，各方意见不一。最终不得不付诸表决。

　　坦白说，这部“长期照顾服务法”涵盖了长照服务内容、人员管理、机构管理、受照护者权益保障及服务发展奖励措施，内容比较周全。尤其是将家庭照顾者的支持服务纳入进来，体现对失能、失智家庭的关爱。以其中的喘息服务为例，失能、失智者家庭成员常深陷在日复一日的照顾中，不得喘息，“长期照顾服务”规定为他们提供每周数小时的替代服务，让他们得以短暂休息。可惜的是，因为资源无法快速整合，这部法案虽然通过，但要两年后才能生效施行。

　　在长照发展路线上，台湾两大政党的想法不同。国民党主张构建长照保险，引进产业竞争思维；民进党则提出，增加房地合一税、遗产税等税收，在长照服务提供达一定数量后，再讨论推行保险制。双方都有一定的道理，也都存在一些问题。以即将执政的民进党提出的方案来说，前“卫生署署长”杨志良日前就投书当地媒体，认为不再额外缴纳费用，容易让普罗大众接受，但却潜藏着税收易受经济影响而不稳定的隐忧。台北荣民总医院高龄医学中心主任陈亮恭更坦言，民进党提出的加增房地合一税和遗产税，恐怕都收不到。因为有钱人除非猝逝，不然都会提前转移财产，而房市太冷，收不到多少税。

任性地老，要多少钱

　　单身的王女士在台北有一份稳定的工作。十几年前，她就买了生病医疗的商业保险。去年，她又买了长期照顾险。每年要多缴7万多元的保费，连缴20年，所费不赀，但她说，补上这个缺，她的保险就算完整了。如果她老了以后生活自理出现困难，她每月可获得3万元补助雇请看护。

　　如王女士这样提前规划退休生活，并非没有道理。实际上，人们对生病的担忧不少——台湾的健康保险制度堪称全球保障最好的制度之一，但其它方面的消费不低。

　　台湾私人或公有民营的养老机构不少，条件都不错。有生活自理能力的老人可以到此安养，一日三餐有人打理，平日还有各种课程及娱乐活动；行动不便、生活不能自理的老人，也可到此养护，除必要的护理，还能得到医疗服务。但这样的机构价格不菲。以位于新北的双连安养中心来说，安养型每月2.6万元，养护型每月要3.7万元，没一定经济基础住不起。

　　当然也有公费养老院，以台北为例。浩然敬老院所有费用全免，但仅收容没有直系血亲、没有财产的贫困老人。另一家社会局下的老人自费安养中心，不论是否孤寡都接收，收费也较低，但都大排长队，一床难求。

　　《联合报》民调中心2015年底曾进行过一次民意调查。结果显示，民众认为平均需准备1071万元，才足够支付退休生活所需。有关人士分析，退休生活用不着这么多钱。人们高估金额，多半是不安全感作祟。调查还发现对于退休金的预计来源，69％民众要靠个人储蓄；48％希望通过投资理财规划；50％仰赖政府退休金。值得注意的是，只有13％希望由子女支付。不少老人认为，现在房价越来越高，薪水却不增反减，孩子们生活都很辛苦，没有更多能力奉养示孝。或许正因为此，以房养老逐渐被社会接受。

　　2015年12月，台湾合作金库银行推出了首例以房养老案，随后土地银行也推出名为“乐活养老”的以房养老案。实际上，土地银行2013年受政府相关部门委托，曾试办公益型以房养老。但要求参加者没有法律规定的法定继承人，涉及相关继承的法律问题还有疑义；且多数民众对以房养老接受不够，因此试办后无人申请。

　　2015年11月，台湾相关部门修正了涉及以房养老的相关规定，才有了合作金库与土地银行的跟进。商业型以房养老，开放给所有65岁以上老人。老人身故后，子孙或配偶还是可以继承房子，只是要补缴贷款及利息，借多少还多少。

　　抢得先机的合作金库在大台北地区试办的第一周，就有3件完成了核贷。其中一位94岁老阿公，用自己在大安区的房子申请了10年期贷款。现在他每月领9万元。他认为，有钱后，可以请儿孙“吃大餐、发红包”，感觉有尊严、生活更开心。

退而不休，以忙防老

　　在少子化的趋势下，台湾推估未来几十年内平均每年减少18万青壮人口。按目前15岁至64岁为主要劳动人口计算，平均每6人扶养1位老人。以此趋势，推估到2061年，每1.2个青壮人口就要负担1位老人。当然，其间生产效率会提升，但政府如何运作退休基金，仍是严峻问题。

　　老人也要“自立自强”是台湾的新口号。2015年11月，大陆海协会会长陈德铭到台湾参访。在位于桃园的长庚医院，一位演讲者介绍了工作防老的新观念。他解释，人们退休后，整个身心放松下来，反而加速了从智力到体力的衰老。也就是说，从人体本身来说，退而不休，有利于延缓衰老。

　　去年底，一部名为《高年级实习生》的美国电影在台湾广受好评，主人公退休后重返职场成为一家时尚网站的实习生，凭着丰富的经验和随和的性格，他很快赢得了同事们的好感与信任。这部电影引发了不少关于退而不休的讨论。富士达保经董事长廖学茂向当地媒体介绍了蒋志和的例子。蒋志和57岁创办东南科技大学的前身东南工专，现在他已经105岁，仍想着要在两岸开学校。“乐而不退，功在社会，这是他老人家长寿的秘诀。”廖学茂认为。

　　这样的例子不少。台商张君达退休后，2008年到浙江新华爱心教育基金会担任副理事长，2015年转任上海杉树公益基金会理事。考察合作学校，到贫困学生的家中访问，他跑了不少大陆的偏远乡村，仅四川大凉山就去过21次。如今张君达看上去精神矍铄，谈起助学滔滔不绝、思路清晰，完全不像一位69岁的老人。

　　很多台湾老人退休后，到政府机构、旅游景点、医院、学校、博物馆等地做义工。他们负责任、有耐心，免费为人们提供咨询或导览。还有负责照顾老人的老年义工，据台湾媒体报道，南投泰安家庭托顾站成立“老人托儿所”，子女上班时将父母送到托顾站，下班时接回。托顾站除安排老人参加社区活动、学习新知，还相互照应。其中一位名为玉花的百岁老妇，因为身体好，还会帮忙为93岁的老人喂东西，传为佳话。退而不休忙起来，也是老有尊严的秘诀之一。

来源： 人民日报

长河落日

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兰天

退而不休忙起来，
也是老有尊严的秘诀之一。