以房养老 只是看上去很美？[一]

呈上

以房养老 只是看上去很美？

      将自己居住多年的房产抵押给养老机构或金融机构而不留给子女，许多老人和年轻人还难以接受。

     10月初，中信银行启动“以房养老”的按揭业务，并决定在包括沈阳在内的全国多个城市试点。这种国外盛行的养老方式可行吗？

到下一代时，一个孩子手上可能有几套房，而且随着现在政府加大力度建公租房，房价降下来的可能性很大，现在能租 3000 元的房子，到时租 1000 元或者租不出去的情况都有可能发生 。

    一提到“以房养老”这个词，似乎总能感觉到一丝苍凉：一个人把自己的一生与房子绑在了一起，年轻时为房子而奔忙，老年后以房子为依靠。可是，随着中国社会的急剧转型，这种超越传统观念、以经济为主体的社会保障模式有它存在的合理性和发展的前景。

    然而，业内人士担忧，面对房屋产权问题、法律法规不健全、房价下行风险等问题，这种在国外盛行的“以房养老”模式可能会出现“水土不服”。

“以房养老”曾夭折 只因应者寥寥

    “年轻时贷款买房，到60岁临近退休时把房贷还清，然后把房屋抵押给银行或保险公司等机构，这些机构根据房屋的估价每月支付给老人一定费用，使其晚年衣食无忧，直至终老。 ”这就是“以房养老”所描绘的美好图景。

    “以房养老”在国外被称为“倒按揭”，最早出现在20世纪80年代中期，是国外一种较普遍的养老模式。随着我国人口老龄化的日益临近，作为一种补充性的养老模式，“以房养老”越来越引起人们的关注，房屋在承担居住功能的同时还肩负起养老的功能，人们投资房地产相当于在为未来的养老做储备。

    有资料显示，中国目前有60岁以上老人1.78亿，占总人口的13.3%。其中生活不能自理的失能老人约1036万人，半失能老人约2135万人，大中城市空巢家庭达到70%。养老的经济模式主要是子女赡养、退休金、社保金。而类似“以房养老”的养老保障模式无疑可以丰富社会保障体系。

    早在2003年，时任中国房地产开发集团理事长的孟晓苏便将“以房养老”这一理念介绍到了中国。几年前“以房养老”在各地都曾进行过试点，但最后都因市场反应寥寥而终止。

    上海市从2006年起开始进行“以房养老”试点，2007年上海市公积金管理中心曾试推过“以房养老”模式：一种是“以房自助养老”的模式，即65岁以上的老年人将自有产权房屋出售给市公积金管理中心，并选择在有生之年仍居住在原房屋内，出售房屋所得款项在扣除房屋租金、保证金及相关交易费用后全部由老人自由支配使用；另一种即是前面提到的“倒按揭”模式，即指投保人将房屋产权作抵押，按月从金融机构领取现金直到亡故，相当于金融机构通过按月付款的方式，购买投保人的房屋产权。

    但在试点中职能部门发现，真正符合条件的申请人很少，而成功实现“以房养老”的更是寥寥无几。上海市公积金管理中心的工作人员接受辽沈晚报记者采访时表示，目前这个试点已经停止了，一些商业机构向老人们抛出的这种被称为“倒按揭式的绣球”，遭遇的是没有接“球”人的尴尬。

    2007年10月，北京石景山区试点首家通过房屋租赁方式提供养老服务的新型服务模式，该模式在石景山寿山福海国际养老服务中心率先推行，该项目被称作“养老房屋银行”。其服务模式是，由该服务中心与地产经纪公司合作，对老人的房屋进行出租或代卖，所得的房租或房款返还给老人，以抵免在养老院的所需费用，或由老人自行处理。辽沈晚报记者致电服务中心时，该中心人员称，该项目在推出之后没多久就因询问者寥寥而终止。

两套以上住房 才能申请倒按揭

“以房养老”模式在实际运作中，虽然已经倡导、研讨、试点了多年，但金融机构却一直没动静，原因是“以房养老”金融产品推出的最大阻力来自金融机构，其中担心房价下行是主要原因。一位保险从业者说，对银行、保险公司等机构来说，倒按揭与正按揭恰恰相反，时间越长风险越大。

    前不久，中信银行终于成为第一个“吃螃蟹”的。上月初，中信银行在北京、上海率先启动“以房养老”的按揭业务，推出首张面向中老年客户的专属借记卡“信福年华”。一位中信银行的负责人说：“以房养老最早在山东青岛试点，效果不错，总行才决定在各地逐步推开。 ”

    北京市民政局网站10月21日发布“十二五”时期老龄事业发展规划，首次提出“以房养老”的概念。将房子抵押给银行、保险公司等金融机构，评估后获得一笔款项，由金融机构按月发放给抵押人用于养老直到其身故。

    中信银行在北京等城市正在进行试点的“以房养老”到底如何运作？

    凡年满55周岁的中老年人或年满18岁的法定赡养人以房产作为抵押，就可向银行申请贷款用于养老，不过目前该项业务总体业务量不太大。老人把房屋抵押给金融机构后，中信银行将根据所抵押房产的价值和合理的养老资金确定贷款金额，累计贷款额最高不超过所抵押住房评估值的60%，且每月支付的养老金不超过2万元。

   

   

原汤

这样的养老也会有一定的市场，也会解决一些人的难题，这是养老多元化的一种，睡觉中国老人多了！

帅子

政策很好   有待观瞻