专家观点：“以房养老”的国际经验及建议

戴诗

专家观点：“以房养老”的国际经验及建议

      鲍家伟在《宏观经济管理》2012年第3期撰文指出，“以房养老”在国外兴起20年有余，最为人熟知的模式是“住房反向抵押贷款（俗称“倒按揭”），即房屋产权所有者把房屋抵押给银行、保险公司等金融机构，后者对房屋进行综合评估后，依据估值定期给房主发放固定养老金，待房主去世、其房产出售所得用来偿还贷款本息后，剩余部分归房主的继承人所有。

      2003年，“倒按揭”理念被引入中国。2007年，上海市公积金管理中心曾试推“以房养老”模式，因符合条件的申请人很少，不得不停办；同年，幸福人寿保险公司成立并参与“倒按揭”产品的研发，但至今没有实质性进展。中信银行于近期在北京等城市试点“养老按揭”业务，推出针对中老年人的专属借记卡“信福年华”，但因设置了比较严格的规定和较高的准入门槛，目前总体业务量不太大。虽然各方针对“倒按揭”的尝试都进行了符合中国国情的改良，但在实施过程中可谓步履维艰，存在较多的困难。作者指出，随着老龄化高峰期的到来，有限的公共财政可能无法解决所有养老问题。在这种情势下，需要尝试将“以房养老”作为养老制度的一种补充。  

      首先，构建符合中国国情的制度环境。老年人以自有房产来获取养老经济来源，不再只依靠公共财政，一定程度上缓解了政府的压力，如能有效开展，其社会效益明显。因此，政府应构建符合中国国情的制度，在充分保障老年人权益的基础上，为“以房养老”提供可供发展的环境。

      第二，明确重点服务的老年群体。开展“以房养老”的目的在于解决有此需求的老年人之养老问题，但并不适用于所有老年人。因此，必须明确需要重点服务的老年群体。

      第三，积极开展相关试点。符合中国国情的“以房养老”业务模式的成熟和完善，需要政府鼓励银行、保险等金融机构积极开展试点，探索具体做法，解决当前出现的难点问题。（作者单位：国家发展改革委城市和小城镇改革发展中心）