叫好不叫座的“以房养老”，在台湾很受老人欢迎

长河落日

  

    随着老年化时代加速，国际上近几年出现“以房养老”的养老与理财相结合的经济模式。而大陆与台湾也于这两年开始引入这一理念，尤其是金融行业更作为推动者想方设法让民众接受。但经过两三年的推进，在大陆，似乎以房养老模式出现叫好而不叫座现象，但台湾，以房养老模式却在顺利推行。“以房养老”到底靠谱不靠谱？业内建议这方面工作可以借鉴台湾做法。

　　把自己的房子拿出去抵押给银行，由银行拿出一定数额的资金供抵押者养老，且房屋所有者的养老不是去养老院，而是继续住在家里养老。这看起来很美的事，在大陆遭到“叫好不叫座”，而在台湾却受到很多老人支持。

　　■“以房养老”

　　没打破传统养老模式

　　无论台湾还是大陆，一辈子辛苦养儿育女，就是期望年老时能得到子女奉养。养儿防老，成为中国人的传统思维。

　　而这种思维随着社会发展却正在被颠覆。由于现在社会少子化问题严重，平均6.5个年轻人要扶养一位老人，很多年轻人面临沉重的生活压力，想照顾长辈却出现心有余而力不足的局面。而另一方面，有不少老人没有足够的钱养老，但他们有房子，有房子却又因无法申请低收入户补助，生活陷入困境。

　　同时，由于现代婚姻关系发生变化，事实上很多家庭的老人养老问题，已经不再是传统靠子女伺候到养老送终。加上养老院条件的不断改善，一些养老院不仅仅提供老人安养晚年的吃住行，还包括医疗康复等服务，一些养老院甚至条件堪比星级酒店服务。这让一些老人开始动心，改变过去让子女伺候的理念。

　　但作为中国人的传统，大多数老人尽管不想完全靠子女来给自己养老，但还是希望居家养老。而几十年的生活，也让很多老人对家对房子的依恋情牵梦绕。

　　针对既能居家养老，又能让老人晚年过得更幸福，生活得更宽裕，近年来国际上金融企业开始开发出一款既能让老人居家养老，又能让老人晚年经济上宽裕些，而设计出的“以房养老”金融养老模式。作为推动方，银行当然最终也要获利，而这个利，就是等老人往生以后，银行拥有老人房子的产权和处理权。

大陆于前年开始推动这个计划，时过两年，这一计划却难以展开。而台湾，自2009年研议于第二年3月推行该计划，和大陆一样，最终却一样“叫座不叫好”。但台湾情形却于去年出现逆转。

　　■以房养老模式风险不可低估

　　2009年底，台湾当局开始研议“不动产逆向抵押贷款”政策，事实上这个政策就是大陆俗称的“以房养老”计划。2010年3月，台当局拍板定案。这项政策规定，老人以自有住宅抵押向当局借款，老人可以继续住在自宅中，每月可领得一笔现金生活费，直到往生为止。申请资格限制为年满65岁以上、无法定继承人、单独持有不动产，且其价值不超过“社会救助法”所定之中低收入户持有的不动产标准者。

　　由于初期“以房养老”申请资格门槛过高，且根据台湾所谓的民法规定，老人的子女、配偶、还有兄弟姊妹都可为继承人，符合“没有继承人”的条件者少之又少，而且老人对拿房子去抵押往往存有疑虑，因此开办初期两度公告，申请件数都为零。

　　然而，2015年年底台湾民众对“以房养老”的观念正逐渐扭转。而与此同时，台湾金融机构包括合库银、土银、台企银都推出“以房养老”商品，而这一次规定申办者年龄降低。

　

　　为了推进这方面工作，还有多家银行也有意跟进。更有业者以房贷项目及赡养信托，结合年金保险，提供银发族赡养所需，让退休后的生活规划更有保障。

　　为了抢得以房养老这项商品的优势，台湾金融机构还千方百计对这一模式多方美化、包装，积极推出“幸福满袋”，特别举出一位94岁高龄的老阿公为例，说他在申贷后，每月多出9万多元新台币，笑称可请儿孙吃大餐、给红包，活得更有尊严，果真“幸福满袋”。这一广告推广引起台湾社会热烈反响，有相当一部分老人开始加入到“以房养老”的行列。

　　用钱买不到幸福，但日常所需、看病、旅行，处处没钱不行。“以房养老”让很多台湾老人手头宽松了，也让他们生活更有质量、更幸福。

　　不过，也有舆论质疑，如果老人都这样去“享福”，会不会让全社会最后都患上好逸恶劳的毛病？甚至还得提防老人家乱花钱，被人拐骗。

　　对于“以房养老”，其实很多金融界人士也有不同看法，两岸都有银行家质疑：随着两岸经济发展，老人寿命都在延长，而按照“以房养老”模式，可能人活得越久，领得越多，加上房价会折旧、下跌，将来银行出售房屋所得有不足清偿贷款本息差额的风险，这些都影响银行业者的承作意愿。

　　因此，业者认为，推动以房养老工程，不能只靠金融业者，还需政府介入。比如，美国在1987年立法推动逆向抵押贷款，初期银行投入意愿也不高，但政府介入成立专责基金承担最后风险，保障业者应得利润，美国“以房养老”最终得到很好落实。这里的原因就在于方案弹性更高，给付方式更多元。